2014年9月28日 星期日

存退休金 靠全球平衡型基金


林先生今年37歲,已婚,有一位8歲的女兒,與太太共有的定存約200萬元。林先生目前有兩個理財目標,一是希望能存一筆200萬的教育基金,讓女兒能出國念研究所,二是想將房貸500萬元還清,並在65歲存到退休金3000萬元。


林先生月薪8萬元,家庭開銷都由他一人負擔,扣掉房貸、保險、生活支出4.5萬元後,還有剩餘資金3.5萬元,林先生該怎麼做財務規劃?


摩根投信資深協理姜愛苓建議,林先生可以透過單筆投資及定期定額雙軌並行,有計劃地完成理財目標。為了因應生活中的臨時性支出,應保留20萬現金,剩下的180萬元用來做為退休金的規劃。


距離林先生65歲退休尚有28年,可充分規劃退休金的準備,要達到3000萬元的退休金目標。


以180萬元的投資金額、28年的投資期間估算,年化報酬率在10%左右的理財商品應可達到目標。姜愛苓指出,全球平衡型基金近三年的年化報酬率約9%至10%,就是不錯的投資選擇,具有多空皆宜的投資優勢。


至於200萬元的教育基金建議以定額定額來規劃,姜愛苓說,以女兒22歲念研究所計算,還有14年的時間,可從扣除家用後的3.5萬元中,拿出5000元做每月定期定額,以年化報酬率12%估算,14年後應可達到200萬元目標,建議選擇全球股票型基金。


剩餘的3萬元一樣可透過定額定額來規劃償還房貸,選擇比較積極的新興市場區域型股票基金,有機會以年化報酬率15%、7.5年後累積到500萬元還清房貸。


富蘭克林證券投顧則指出,根據理柏資訊統計,摩根士丹利全球股價指數和新興市場股價指數,過去10年年平均台幣報酬率為6.8%及11 %,若要長期擁有較高的年化報酬,投資組合要持有較多新興國家資產。


富蘭克林證券投顧建議,林先生可將每個月收入的3.5萬元作三等分定期定額,一分配置全球股票型基金為核心,一分選擇亞洲成長型股票基金做為衝刺。此外,在林先生未來28年的歲月中,可能會經歷幾波景氣循環,在經濟不佳或利率走低時,債市平衡投資組合波動風險配置不可廢,建議可將另一分資金配置於新興市場債券型基金。


考量林先生可工作年資仍長,未來可投資現金收入穩定,建議以較積極股票部位為主,之後隨著越靠近退休年紀,投資組合內容可能需要調整至較保守穩健,屆時可再適度拉高債市的配置。






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